12家股份制银行最年轻行长临危受命，能否改写恒丰银行命运？

来源 | 中访网

作者 | 一杭工作室

5月6日，山东省政府发布的工作人员任免名单显示，白雨石已于4月15日被任命为恒丰银行董事。

作为12家股份制银行中最年轻的行长，白雨石承载着深厚的期望。然而，现实却如同一盆冷水，给这份期待浇上了几分凉意。恒丰银行，这家曾经因两任董事长贪腐案而深陷泥潭的银行，即便到了2024年，净利润增长仍高度依赖所得税政策调整，内控合规问题如顽疾般频发，资产质量也面临着不小的压力。

面对如此复杂的局面，白雨石这位集学术能力与实战经验于一身的“学霸行长”，究竟能否力挽狂澜，化解恒丰银行的沉疴旧疾？一场关乎银行命运的变革大戏，已然拉开帷幕……

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“三证在手”的学霸型行长

恒丰银行2024年年报披露，该行目前有5位副行长在任，其中白雨石是最年轻的。那么，白雨石究竟是如何从多位轮值副行长中崭露头角的呢？

公开资料显示，白雨石出生于1982年，本科毕业于北京大学，2005- 2007年，他考入社科院研究生院硕士三班，师从我国房地产领域知名学者倪鹏飞。倪鹏飞在学术界颇具影响力，现任社科院城市与竞争力研究中心主任、财经战略研究院院长助理、城市与房地产研究室主任以及中国城市经济学会副会长等职。

此外，白雨石还拥有中国注册会计师（CPA）、特许金融分析师（CFA）、金融风险管理师（FRM）这三张含金量极高的证书。这三张证书的资格考试难度堪称经济和金融领域的公认挑战。从备考时间来看，CFA考试分三级，每次只能报考一级，平均备考时间约350小时；CPA专业阶段单科平均需投入200 – 300小时；FRM两级合计约300小时。对于金融专业的大学本科毕业生来说，即便全身心备考，最快也需要3 – 4年才能拿下这三张专业资质证书。而且，考试通过率极低，FRM（二级）每年公布的通过率仅为52%，CFA（三级）通过率约45%，CPA（专业阶段）的平均通过率更是低至25%左右。

据《南方周末》报道，在目前12家股份制银行的行长履历中，明确披露同时拥有这三张执业资格证书的，仅白雨石一人。即便将范围扩大至全部61家上市银行（含在港上市中资银行），拥有多个类似专业资质证书的“董监高”人员也极为少见。

值得一提的是，白雨石在2009年就通过了FRM二级考试获得专业资格证书，2011年又顺利通过CFA三级考试。这表明，他在中国银行工作期间，不仅出色完成了日常本职工作，还能利用业余时间，在较短时间内成功考取这些极具挑战性的证书。如此卓越的专业素质，无疑是白雨石在恒丰银行众多人才中脱颖而出的重要原因。

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恒丰银行的三大难题

恒丰银行作为12家全国性股份制商业银行之一，同时也是唯一一家注册地在山东省的股份制银行，其发展历程可谓跌宕起伏。它的前身是1987年成立的烟台住房储蓄银行，2003年经中国人民银行批准，改制为恒丰银行股份有限公司。

改制后的恒丰银行迎来了快速发展的黄金时期。然而，两任董事长相继“落马”，让恒丰银行瞬间陷入了经营困境。到2018年末，不良贷款余额飙升至1635.61亿元，不良率高达28.44%。为了摆脱困境，2019年底，恒丰银行积极采取措施，剥离不良资产、引进战略投资，顺利完成了国务院批复的“剥离不良、引进战投、整体上市”三步走改革重组方案中的前两步。

白雨石上任时，恒丰银行表面上呈现出复苏的迹象。2024年末，总资产成功突破1.5万亿元，不良率也降至1.49%。但实际上，深层次的矛盾依然尖锐。

从财务数据来看，恒丰银行2024年年报显示，营业收入为257.75亿元，同比增加1.98%；净利润达到53.57亿元，同比增加4.3%。然而，核心业务增长乏力，盈利能力亟待提升。2024年税前利润为74.42亿元，同比减少11.11%；营业利润为71.53亿元，同比下降13.81%。净利润实现正增长，主要是因为所得税大幅下降。2024年所得税为20.85亿元，较上年减少11.51亿元。这种因税收政策调整带来的增长，并非源于主营业务盈利能力的提升，通常不具有可持续性。

近年来，恒丰银行的盈利能力整体呈下行趋势，净利润波动明显。2023年归母净利润同比锐降23.74%，2024年虽同比增长5.99%，但仍不及2021年水平。华源证券分析师指出，恒丰银行营业支出主要包括业务及管理费和信用减值损失。2024年全年计提86.13亿元的信用减值损失，同比增加14.04亿元。不良贷款规模和不良率的双降，是加大不良贷款核销处置的结果，全年核销112.68亿元，比2023年多出40.4亿元。业内专家表示，仅看新生成不良下限数据，就能发现该行2024年有较大规模的贷款风险暴露，信贷资产质量面临下行压力。

在息差方面，恒丰银行2024年净利差为1.41%，同比降低10个基点；净息差为1.52%，同比降低7个基点，呈现持续收窄的态势。从收入结构来看，利息净收入是营业收入的最主要来源，占比达80.55%；手续费及佣金净收入仅占8.2%，同比下滑2.5%；非息收入增长主要依赖投资收益。这种收入结构失衡，过度依赖利息净收入，使得盈利能力容易受到利率波动的影响。

内控合规管理方面，恒丰银行的问题同样突出。2024年，因部分分支机构信贷管理不到位、违反支付结算管理规定等原因，受到各级金融监管机构累计处罚2002.68万元，较2023年大幅增长近1300万元，百万级别大额罚单有3张，所涉违规行为涵盖多个业务板块。2025年开年不久，又收到三张大额罚单，其中一张为千万级罚单。此外，2024年该行消费者投诉量同比上升，全年接到投诉18622件，比2023年多出2770件，银行卡、债务催收等业务是投诉重灾区。

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白雨石如何解题？

面对恒丰银行所面临的诸多难题，白雨石这位“学霸行长”需要拿出切实可行的解决方案，带领银行走出困境。

2024年8月，山东省政府部门为恒丰银行制定了“3年—5年—10年”的长远发展规划。具体目标为：力争在3年内基本满足上市条件；5年后，盈利能力达到股份制银行中游水平；10年后，综合竞争力跻身股份制银行第一梯队。

为实现这一规划，恒丰银行未来需在三个关键领域重点发力。其一，深化零售转型。恒丰银行拥有“岁享客群”220万用户的良好基础，以此为依托，要加快养老金融和财富管理产品的创新步伐，进而提升零售业务的营收贡献。其二，强化轻型资产运营。目前，恒丰银行理财子公司管理规模已突破2000亿元，应抓住这一契机，推动资产管理、投资银行等业务的协同发展。其三，提升数字化经营能力。恒丰银行在数据资产估值和智能风控方面具备技术优势，要将这些优势切实转化为客户服务能力和运营效率的提升。

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