近日，兰州银行（001227.SZ）发布的2024年年报和2025年一季报，在看似增长的数据背后，实则暗藏诸多发展隐患，值得市场关注。
从财务数据来看，2024年兰州银行营业收入为78.54亿元，相比上一年的80.16亿元，下滑了2.02% ，而归母净利润虽然增长了1.29%，达到18.88亿元，却呈现出“增利不增收”的反常局面。这一现象反映出兰州银行在业务发展上遇到了阻碍，难以实现收入与利润的同步增长。
在收入结构方面，非息收入的大幅下降冲击了兰州银行的整体收入结构。2024年，该行非利息收入同比下降10.42%。在金融科技快速发展的当下，许多银行通过大力拓展信用卡、理财、电子支付等中间业务来增加非息收入，但兰州银行在这方面却没有跟上行业步伐，未能挖掘出有效的新收入增长点，这也成为其营收增长的一大阻碍。
资产质量方面，兰州银行面临的挑战更为严峻。截至2024年末，其不良贷款率攀升至1.83%，创下近五年新高，较年初上升了0.10个百分点。农林牧渔、建筑业、批发零售业成为不良贷款的高发行业，不良率分别高达7.85%、4.07%和9.10%。不良贷款率的上升，不仅使得银行需要计提更多的贷款损失准备金，侵蚀利润，2024年资产减值损失就较上年增加1.35亿元，达到17.41亿元；还降低了资金周转效率，阻碍银行正常发展。尽管2025年一季报显示不良贷款率回落2个基点至1.81%，但仍高于同行平均水平，在已披露一季报的上市城商行中处于高位，资产质量改善的基础并不牢固。
进入2025年，兰州银行的资本充足率指标也出现下滑。截至2025年3月末，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.37%、9.76%、11.79% ，较2024年末降幅明显，部分指标甚至不及2023年水平。资本充足率是衡量银行抵御风险能力的关键指标，其快速下滑意味着银行抵御风险的能力减弱，在面对经济下行、市场波动等外部冲击时，银行的运营稳定性将受到考验，甚至可能面临流动性危机。
营收下滑、资产质量恶化、资本充足率下滑这一系列问题并非孤立存在，而是相互影响。营收下滑削弱了银行的盈利能力与资本补充能力，进而影响资产质量和资本充足率；资产质量恶化增加了不良贷款，侵蚀利润，加剧资本压力；资本充足率下滑又限制了业务扩张与风险抵御能力，反过来影响营收增长，形成恶性循环。
不过，兰州银行也在积极做出改变。近日，兰州银行公告称，国家金融监督管理总局甘肃监管局已核准刘敏先生行长任职资格，以及李涛先生、韩佳峻先生、盛柏涵先生副行长任职资格。此次高层变动，既有来自工行的精英刘敏“空降”掌舵，也有内部培养的骨干李涛、韩佳峻、盛柏涵晋升补位。新的管理团队或许能为兰州银行带来新的发展思路和策略，帮助其应对当前面临的诸多挑战。但未来兰州银行能否成功突破困境，实现业绩和资产质量的双重改善，仍有待市场的进一步检验。（内容来源|知谭商业）
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