营收502.73亿元，同比增长11.32%，净利润达201.77亿元，同比增幅9.05%——这是谢宁执掌南京银行帅印后，展现的首张年度成绩单。然而，光鲜业绩背后，南京银行仍面临个人银行业务亏损、业绩依赖公允价值变动收益等不少挑战。
01
个人业务首次亏损，支出高企成主因
截至2024年末，南京银行个人贷款余额3201.94亿元，较上年末增加362.20亿元，增幅12.75%；个人贷款不良率降至1.29%，同比下降0.21个百分点。
贷款规模扩大、不良率下滑，本是积极信号，但个人银行业务板块却出现上市以来首次亏损，全年亏损额达11.99亿元，而上年同期为盈利28.49亿元，降幅高达142.1%。年报披露，利润萎缩的主要原因在于营业支出大幅攀升——2024年末个人银行业务营业支出达137.2亿元，同比增长42.91%。
02
靠投资“回血”，债市波动埋隐忧
2024年末，南京银行金融投资占总资产比例41.7%，在已披露财报的29家A股上市银行中排名第三，仅次于杭州银行和宁波银行。由于重配基金、理财等产品，南京银行去年公允价值变动收益同比暴涨329.48%至73.77亿元，占净利润比重达36.6%，成为拉动盈利增长的核心动能。
2025年开年以来，南京银行对于债券投资和同业资产配置力度不减，但由于一季度债市波动加大，交易户债券价值重估对该行非息收入形成负向拖累。2025年一季度，南京银行投资收益48亿元，同比增长13亿元；但公允价值变动损益录得-2.2亿元，同比减少20亿元。同期，金融投资和同业资产继续扩张，分别同比多增250亿元、223亿元，生息资产占比升至41.4%。
此外，2024年6月，南京银行资金运营中心因债券交易授权管理不到位、投资独立性不足被监管部门罚款60万元，进一步暴露了其债券投资管理存在的隐患。
03
资本承压，拨备下降风险上升
南京银行的资本充足率也面临持续下行压力。2024年末，该行核心资本充足率下降至9.36%，今年一季度进一步下降到了8.89%，创下历史新低。资本充足能力下降的同时，南京银行的拨备覆盖率和拨贷比也在下滑。2022年，南京银行拨备覆盖率是397.27%，2024年已经降到了335%，下降了62个百分点，拨贷比从2022年的3.6%快速下降到2024年的2.77%。2025年一季度末，南京银行拨贷比已经降到了2.68%，逼近监管规定的拨贷比下限2.5%。
核销与计提力度的提升是导致拨备下降的重要原因。2024年，南京银行核销不良贷款132.86亿元，计提同比增长20%。今年一季度，信用减值损失32亿元，同比多增3.9亿元，拨贷比和拨备覆盖率分别环比下降9bp、12pct。
与此同时，南京银行的现金流也出现波动。2024年，公司经营活动产生的现金流量净额为-657.95亿元，同比下降277.54%，由正转负。南京银行表示，主要原因是向其他金融机构拆入资金净减少额增加。不过到了2025年一季度，该行经营活动产生的现金流量净额又重新回归千亿以上，同比增加2855.92%。
也许是未雨绸缪，南京银行提前对员工进行了“降本增效”。2024年度，南京银行员工人均薪酬为53.38万元。而上年同期，按此口径计算的人均年薪为56.12万元，这意味着该行2024年员工平均薪酬较2023年时减少了2.74万元/年。不仅如此，南京银行的高管们也跟普通员工“共患难”，大部分高管薪酬出现下调，尤其是副行长米乐降幅最大，较上年下降144.4万元至48万元，新任董事长谢宁薪酬102万元，也低于120万元的行业平均水平。不过，职工监事戚梦然薪酬从23年的206.46万元涨至24年的221.82万元，居公司董监高之首。
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